Reply to this topicStart new topic

КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА - деловой аналитический журнал Бизнесмен Челябинск

Гость
Отправлено: Dec 9 2007, 08:05 PM
Quote Post


  Unregistered









КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА
Экономика находится в ожидании бума кредитования. Дефицит кредитных средств, а также непростые процедуры получения займа снижают активность малого бизнеса.
Несмотря на очевидную важность развития малого бизнеса в России, отечественные банки лишь с прошлого года стали активно кредитовать этот сектор экономики. Пока объем займов, выданных малым предприятиям, составляет всего 6–7 млрд. долл., в то время как, по разным оценкам, потребность малого бизнеса сейчас составляет 25–30 млрд. долл.
По оценкам экспертов рынка, по темпам получения займов малые предприятия в ближайшие два года обгонят население. Хотя, как известно, сейчас потребительское креди-тование переживает настоящий бум. При этом финансирование малых предприятий значительно менее рискованное, чем кредитование физических лиц. Прежде всего, это связано с тем, что при оценке платежеспособности предприятий используется индивидуальный финансовый анализ заемщика, в то время как основной способ оценки кредитоспособности частника – это скорринговая система, базирующаяся на статистических моделях анализа риска. А это подразумевает готовность принимать повышенные риски, хотя тут есть свои преимущества - скорость и простота принятия решения. В результате среднерыночный объем «плохих долгов» по малому бизнесу – 1–2%, по потребительскому кредитованию – 5–7%.
Несмотря на это потребности в кредитах удовлетворены лишь на четверть. Основная причина нежелания финансистов выделять средства малому бизнесу – высокие риски. Легче всего получить кредит торговым предприятиям. В случае невозврата банк может запросто реализовать оставленный в залог товар.
Неудивительно, что в прошлом году более 60% выданных малому би-знесу кредитов пришлось на торговые фирмы. Сложнее получить кредит строительным и обрабатывающим компаниям. Самая трудная задача – убедить банкиров выдать средства на открытие бизнеса. Как правило, в этом случае у заемщика нет залога, поэтому риск финансистов максимален.
Тем не менее банки желают кредитовать малый бизнес. Об этом можно судить по росту числа кредитных организаций, вводящих программы КМБ. Часть банков готовы рассматривать заявки в течение одного дня. Вот только снижать ставки по кредитам банкиры пока не готовы. Сегодня малое предприятие может получить средства в среднем под 18–24% годовых. Из-за жестких условий отбора доля невозвратов и проблемных кредитов составляет всего 1–2%.
По мнению специалистов, рынок КМБ продолжит расти и в этом году. По данным “Эксперт РА”, он увеличится на 70–80%. Впрочем, не все с этим согласны. По оценке зам. директора филиала Уральского Банка Реконструкции и Развития, Галины Роди-ной, объем кредитования малого бизнеса вырастет на 40–50%.
Банкиры делят малые и средние компании на три группы: micra (предприятия с годовым оборотом более $200 тысяч), small (оборот $2–2,5 миллиона) и medium (оборот $7–10 миллионов). Всего в России насчитывается 950 тысяч малых и средних компаний, а также более миллиона индивидуальных предпринимателей. Они обеспечивают 12% ВВП. Каждая пятая фирма занимается производством, остальные – торго-влей. Для сравнения, в странах ЕС на тысячу жителей приходится 40 ма-лых предприятий, в России - только 7.
По данным всероссийского иссле-дования «ОПОРы» и ВЦИОМа, банковский кредит постоянно ис-пользуют около 16% малых предпринимателей. Только каждый четвертый когда-либо получал средства в банке, примерно столько же предпринимателей хотели бы взять кредит, но по какой-либо причине не смогли. При этом половина опрошенных бизнесменов вообще никогда не обращались в банк, считая это, скорее всего, безнадежным делом. Для развития бизнеса используются в основном собственные средства, получаемая прибыль и деньги, занятые у род-ственников и знакомых.

Между тем ведущие российские банки один за другим объявляют о запуске специальных программ по кредитованию малого и среднего бизнеса. Декларируемая цель - упростить доступ предпринимателей к кредитным ресурсам, и в первую очередь сократить сроки рассмотрения заявок
Для предпринимателя чаще всего важна не столько величина процентной ставки, сколько оперативность банка в выдаче кредита. Но при этом на практике мелкие компании остаются за бортом – условия, выдвигаемые банком, подходят скорее для среднего бизнеса. А чтобы банк начал рассматривать заявку, надо представить ему как минимум доказательство, что бизнес доходный и существует не менее полугода. Так называемые «стартапы» кредитованию не подлежат. Кроме того, надо предоставить залоговое обеспечение возврата кредита, которым может являться недвижимость, оборудование или товарооборот.
Уже сейчас для получения кредита, банки требуют минимум документов: паспорт, свидетельство о регистрации и ИНН, а также договор аренды и имеющиеся лицензии. Конечно, чем больше будет документов, тем лучше и быстрее будет принято решение о кредитовании, но, как показывает практика, эти документы не дают представления об истинном положении дел. Мелкие предприниматели не пишут бизнес-планы, не ведут сложной отчетности и весьма часто занижают свои прибыли. Бизнесы, похожие по бухгалтерской отчетности, на деле могут оказаться совершенно разными. В такой ситуации более эффективны другие методы анализа надежности заемщика.
А анализ начинается во время первого визита бизнесмена в офис банка. Кредитный эксперт старается собрать как можно больше информации об особенностях бизнеса клиента и перспективах рынка, на котором он работает: сколько у него поставщиков, кто его конкуренты. При этом расписанный по всем правилам бизнес-план от него не требуется. Главное, чтобы предприниматель мог дать прогноз, как будет развиваться его дело в ближайшие несколько лет.
К сожалению, бывает, что уже на этом этапе предприниматель получает отказ. Банк кредитует только те виды бизнеса, в доходности которых уверен. Бизнесмен, который не имеет стабильного дохода или просит деньги под нестандартные проекты, реализация которых кажется сомни-тельной, чаще всего получает отказ.
Окончательное решение о предоставлении денег в долг принимается после знакомства с бизнесом заемщика. Кредитный эксперт сам выезжает к клиенту для того, чтобы своими глазами увидеть и оценить его бизнес. На этом этапе специалист учитывает все аспекты, которые могут сказать о жизнеспособности бизнеса: пропускную способность магазина (если это торговля), затраты на закупку товара, обороты, прибыль, расходы на семейное потребление. Большое значение имеют личные качества предпринимателя, в частности, выполнение обязательств по отношению к другим людям, в первую очередь к партнерам по бизнесу.
Финальный этап всей этой работы – совершенно необычная с точки зрения традиционной кредитной практики процедура – визит представителя банка к предпринимателю в гости. Для банка она важна возможностью оценить стоимость имущества, которым обладает предприниматель. В качестве обеспечения кредита банки не отказываются принять в виде залога даже домашние вещи, такие, как холодильник, новый телевизор, или приобретаемое на кредитные средства оборудование.
Затем составляется аналитический баланс, на основе которого принимается решение о выдаче кредита.

Обзор челябинских банков предоставляющих кредитные программы малому бизнесу.


Top
Poligon
Отправлено: Jul 5 2008, 05:06 PM
Quote Post


  Дока
*

Группа: Super moderator
Сообщений: 3770
Пользователь №: 388
Регистрация:
17-May 08



хороший журнал на мой взгляд
PMEmail Poster
Top

Topic Options Reply to this topicStart new topic

 



[ Script Execution time: 0.0103 ]   [ 10 queries used ]   [ GZIP выключен ]


Установка сигнализации: sio.su